У цій публікації поговоримо з вами про кредитні канікули. Я розповім, що представляє собою послуга “кредитні канікули “, які умови її отримання, як її оформити, які плюси і мінуси вона в собі несе. В першу чергу, ця тема повинна бути цікава тим, хто має діючі кредити і відчуває труднощі з їх погашенням, але і тим, хто тільки планує взяти кредит, теж не зайвим буде знати про таку можливість.
Кредитні канікули – це надання банком позичальникові тимчасової відстрочки у погашенні кредиту.
Банки та інші фінансові організації можуть надавати кредитні канікули в двох випадках:
- При проведенні реструктуризації кредиту, коли обрана схема реструктуризації передбачає надання канікул.
- За бажанням позичальника при наявності такої можливості в умовах кредитного договору.
Другий варіант з’явився на ринку вітчизняних банківських послуг порівняно недавно.
Умови кредитних канікул
Кредитні канікули можуть бути двох видів:
- Відстрочка у погашенні тільки тіла кредиту – в цьому випадку позичальник протягом канікул гасить тільки відсотки. Як правило, застосовується при стандартній (диференційованій) схемі погашення.
- Відстрочка у погашенні і тіла кредиту, і відсотків – в цьому випадку протягом канікул позичальник не виплачує взагалі нічого. Як правило, застосовується при ануїтетній схемі погашення.
Якщо можливість отримати кредитні канікули міститься у кредитному договорі відразу при отриманні кредиту – вона оплачується за окремим тарифом. Якщо рішення про надання кредитних канікул приймається в результаті проведення реструктуризації – береться комісія за реструктуризацію.
Умови кредитних канікул включають в себе:
- кількість: скільки разів протягом дії договору можна взяти канікули?
- максимальний термін надання канікул: на скільки місяців?
Як отримати кредитні канікули
Тепер поговоримо про те, як оформити кредитні канікули в банку. Якщо така можливість передбачена умовами кредитного договору – необхідно діяти так, як зазначено в договорі. Тобто, повідомити банк про своє рішення і бажаному терміні кредитних канікул. Якщо ж така можливість договором не передбачена, і вам просто нема чим платити кредит, необхідно звернутися до банку з письмовою заявою з проханням провести реструктуризацію заборгованості і надати кредитні канікули. Навіть в тому випадку, якщо при усному зверненні банк сказав, що таке неможливо.
Після надходження письмової заяви банк зобов’язаний надати вам офіційну письмову відповідь. І навіть якщо ви отримаєте відмову в проведенні реструктуризації – у вас буде ця відповідь на руках, і в подальшому, при виникненні прострочень в погашенні, ви будете їм аргументувати: “я попереджав, я звертався, я просив, ви мені не дали “.
А щоб банк задовольнив ваше клопотання та надав кредитні канікули, в заяві необхідно вказати дуже вагомі аргументи (зрозуміло, правдиві).
наприклад:
- втрата роботи і, відповідно, джерела доходу (надати копію трудової книжки з відміткою про звільнення);
- падіння оборотів в бізнесі, затримка оплати кредиторами, тощо (надати копії відповідних документів);
- хвороба, необхідність проведення операції або амбулаторного лікування (надати довідки від лікарів);
- тимчасовий виїзд за кордон (надати відповідні документи).
Дуже важливо: заяву про проведення реструктуризації та надання кредитних канікул необхідно подавати ще ДО настання прострочень в погашенні.
Законом передбачено обов’язкову відповідь на будь-яке звернення протягом 30 днів. Але в банках такі заяви, як правило, розглядаю швидше (наприклад, до 10
днів, в кожному банку своя процедура і свій регламент).
Банку не вигідно мати в портфелі проблемний кредит, тому як на нього він зобов’язаний нараховувати підвищені резерви. Тому при грамотному обгрунтуванні і документальному підтвердженні необхідності отримати кредитні канікули, як правило, кредитні організації йдуть назустріч позичальникові, тим більше, на цьому вони заробляють додаткові відсотки і комісії (про це далі).
Переваги та недоліки
Як і будь-яке явище, оформлення кредитних канікул несе в собі як позитивні, так і негативні моменти. Давайте їх розглянемо.
Кредитні канікули, переваги:
- Можливість на законних підставах отримати відстрочку в погашенні кредиту у важкій фінансовій ситуації.
- Зниження кредитного навантаження.
- При своєчасному зверненні не зіпсується кредитна історія.
- Позичальник не заплатить пеню і штрафи за прострочення платежів.
Кредитні канікули, недоліки:
- Оформлення кредитних канікул неминуче веде до подорожчання кредиту в цілому. За той момент, коли ви не будете робити погашення, нарахується більше відсотків.
- Щоб отримати кредитні канікули, доведеться заплатити додаткову комісію (і навіть просто за таку потенційну можливість в умовах договору – теж) – а це знову подорожчання.
- Можливість оформити кредитні канікули психологічно розхолоджує позичальника, знижує рівень його відповідальності і фінансової дисципліни.
Тому клопотати про оформлення кредитних канікул потрібно лише в крайніх випадках, при об’єктивній необхідності, і коли вони реально “врятують” ситуацію: отримавши відстрочку на кілька місяців, ви зумієте знайти джерело доходу, щоб в подальшому погашати кредит без проблем.
Тепер ви маєте уявлення про те, що являє собою послуга “кредитні канікули”, як її оформити, на які умови слід звертати увагу. Будьте уважні, і ніколи не беріть кредити, тим більше – мікропозики, якщо в цьому немає об’єктивної необхідності, і якщо ви не впевнені в тому, що зможете їх погашати.
