Всі люди хочуть, щоб їх власні заощадження не просто лежали на збереженні, а й приносили прибуток. Один з найпростіших способів отримання прибутку з власних коштів – це банківський вклад. І як тільки людина замислюється про таке інвестування коштів, відразу ж виникає питання: в який банк вкласти гроші, щоб вони могли приносити прибуток своєму власникові? Як і куди вкласти гроші вигідно?
Може скластися враження, що немає ніяких труднощів у виборі банку. Так, після фінансової кризи і геополітичної обстановки в вітчизняних країнах багато банків починають пропонувати вклади під дуже високими відсотками. Така політика проводиться по тій простій причині, що банку необхідні кошти вкладників для того, щоб уберегти себе від банкрутства. Відзначимо, що якщо фінансовою установою пропонуються дуже високі ставки (які значно вищі за середньоринкові), то слід побоюватися ймовірності того, що банком проводяться ризикові фінансові операції (або заборонені) для того, щоб забезпечити вкладникам обіцяні відсотки. Ви, як потенційний інвестор, можете взяти на себе ризик і вкласти кошти в такий банк, але відповідальність за неправильний вибір і можливу втрату грошей буде лежати на вас. Отже, на що слід звертати увагу при виборі банку для того, щоб вибрати вигідне місце для власних заощаджень?
Фінансова звітність банку
При виборі потрібно керуватися фінансовою чистотою установи. Саме тому на фінансові показники банку потенційний вкладник повинен дивитися в першу чергу. Вибрали цікаву установу? Тоді зверніть увагу на такий параметр, як “норматив достатності власних коштів”. При відсутності економічної освіти ви можете не звернути увагу на цей параметр, який грає ключову роль при виборі банку. Простіше кажучи, цей параметр означає всю грошову масу банку, якою він може розпоряджатися і виступати в операціях за активами.
Акціонерний складу банку
При можливості, дізнайтеся інформацію про засновників банківської установи. Як правило, дана інформація знаходиться у вільному доступі, але якщо список співзасновників недоступний для більшості, то можна відмовлятися від послуг такого банку. Найчастіше список співзасновників закритий в тому випадку, коли власники не хочуть афішувати особливості власних фінансових операцій.
Якщо ви хочете використовувати для вкладів іноземний банк, розташований в офшорі (Беліз, Гернсі, Сейшели тощо), то на практиці зіткнетеся з такою проблемою, як закритість інформації про юридичних осіб та їх власників для сторонніх осіб. Це є державною політикою, тому некоректно говорити про те, що такі банки є неблагонадійними.
Термін роботи і капітал
Існує безліч нових банківських установ, які створені не так давно. Це не є гарантією того, що банк проводить коректну політику і є надійним. Фахівці радять звертати увагу на фактичні показники – так, якщо капітал становить не менше 10-20 млн гривень, а період роботи – не менше двох років, то це є засвідчення позитивної динаміки розвитку фінансової установи.
Страхування і комісійні збори
Наскільки надійним не здавався б банк, застрахувати власні заощадження все одно необхідно. Це є своєрідною гарантією того, що при банкрутстві або реорганізації банку ви отримаєте назад свої кошти.
Також необхідно обов’язково поцікавитися про участь установи в системі обов’язкового страхування заощаджень вкладників. Якщо банк, у якому ви плануєте зробити банківський вклад, не є учасником цієї системи, то присутня висока ймовірність фінансових махінацій.
Поки що ми не розглядаємо договір банківського вкладу як такого, оскільки дане питання є об’єктом вивчення іншої статті. Проте, відзначимо, що при ознайомленні з банком і договором, який надається, необхідно ретельно вивчити всі папери на згадку комісійних зборів. Якщо такі є, то виникає закономірне питання про надійність подібної установи. Ви віддаєте інвестиції в банк (іншими словами, передаєте право користування грошима банку за певний відсоток) і повинні платити за це гроші? Надійні банки, яким не потрібне додаткове фінансування, не використовують комісійні збори.
Інфляція і процентна ставка
Відсотки – перший показник, за яким вкладники обирають банк, але один з найбільш “прихованих” за своєю природою. Ми вже відзначали, що необхідно звертати увагу на середньоринкову процентну ставку для орієнтування в оптимальних (НЕ завищених) розмірах. Однак важливо враховувати не тільки процентну ставку, але і можливу інфляцію. Важливо проводити порівняння цих параметрів для того, щоб визначити реальний обсяг прибутку, який буде отриманий з оформлення банківського вкладу.
Якщо в країні спостерігається низький рівень інфляції, то інвестор насправді буде примножувати свій капітал. Однак в разі, якщо розмір інфляції перевищує розміри ставки, то вкладник втратить, а не примножить свій внесок. Відзначимо, що ніякі фахівці не можуть прогнозувати точний розмір інфляції на поточний або наступний рік, однак в мережі завжди є дані, що дозволяють оцінювати приблизні розміри інфляції на певний період.
Співвідношення інфляції і процентної ставки по депозитам
Де вибрати банк для банківського вкладу? Одне з найпоширеніших питань, на яке не можна надати однозначної відповіді. Одні люди вважають, що вигідно вкласти гроші в банк можна тільки за кордоном (закордонний банк – надійний і стабільний). Інші ж вважають, що краще вибирати вітчизняні банки. У кожній позиції є і переваги, і недоліки.
При територіальному питанні вибору банку слід враховувати ряд факторів. Потрібно звернути увагу на геополітичну та економічну обстановку в країні, умови вкладів для іноземців тощо. Вкладати в банки в країнах з високим рівнем інфляції, з відтоком іноземних інвестицій і іншими негативними економічними явищами не варто, незалежно від самої держави.
Рейтинги і ренкінги для банків
Відзначимо, що необхідно розрізняти ці два схожих між собою поняття. Ренкінг – це список, в якому представлені банки, які ранжуються за певної категорії і критерієм. Саме ренкінги публікуються в журналах і доводяться до широкого загалу. Часто ранги банківським організаціям дають за такими критеріями, як розмір капіталу, величина оборотних активів або кількість депозитів. Важливо пам’ятати, що ренкінг – це засвідчення розміру банку, але ніяк не його стійкості і надійності.
Рейтинг – куди більш надійна експертна оцінка організації за певним критерієм. Як правило, експертами, які оцінюють можливості банку, є міжнародні рейтингові агентства. Чим нижче рейтинг, присвоєний агентствами, тим більш ризиковими є взаємини з фінансовою установою.
У всьому світі орієнтуються на показники наступних агентств:
- Fitch Ratings.
- Standart & Poor’s. Найстаріше в світі агентство, що веде діяльність з 1860 року.
- Moody’s.
Відзначимо, що ці іноземні агентства оцінюють кредитні та фінансові установи СНД, а на офіційних сайтах перших двох компаній є інформація російською мовою. На сайті останнього агентства необхідна реєстрація, а для вивчення рейтингів потрібно володіти англійською мовою.
Рейтингові агентства при складанні рейтингів використовують буквені позначення для визначення надійності банків. Для цього використовуються літери A, B, C і D, в різній кількості і співвідношенні. Також є і прогноз рейтингу на наступні періоди, який дозволяє визначити майбутні тенденції розвитку банків. Для установ можуть присвоюватися рейтинги “Стабільний”, “Негативний”, “Позитивний” і “Що розвивається”.
Всі існуючі ступені у трьох рейтингових агентствах однакові: позначення ААА, АА, А, ВВВ використовуються для позначення вигідних і інвестиційних банків, більш низькі рейтинги присвоюються організаціям, чия діяльність носить спекулятивний характер.
Суб’єктивні чинники вибору
Банківський вклад – діло суб’єктивне. Крім перерахованих вище об’єктивних чинників, слід звертати увагу і на суб’єктивні характеристики кожного банку. Інвестор повинен визначити, наскільки просто і швидко оформляється депозит, чи існують які-небудь додаткові послуги, наскільки просто можна отримати доступ до власного рахунку, якість обслуговування і ставлення працівників банку до клієнтів, а також існуюча тарифікація за використання депозиту. З огляду на всі ці характеристики можна вибрати оптимальний банк, який відповідає вимогам, необхідним для вигідного і прибуткового капіталовкладення.
