Залежно від терміну погашення всі кредити прийнято розділяти на короткострокові та довгострокові. Перші – це ті, які видаються на термін не більше 1 року, другі – відповідно більше 1 року. Як правило, короткострокові кредити – це абсолютно вся лінійка споживчих позик, довгостроковими ж можуть бути кредити на покупку нерухомості, автотранспорту, споживчі кредити під заставу майна.
Які бувають короткострокові кредити
Короткострокові кредити в банках це в першу чергу:
- споживчі позики готівкою;
- платіжні картки з кредитним лімітом;
- цільові кредити на покупку недорогий побутової техніки, меблів і т.д.
У МФО практично всі позики носять статус короткострокових. Адже більшість їх пропозицій зобов’язують повернути борг не пізніше 30 днів користування грошима. Якщо ж клієнт не встигає, то він може пролонгувати кредит знову на термін, на який він домовився з кредитором.
Особливості кредитування на невеликий термін
Оформлення кредиту на термін до 1 року, зобов’язує позичальника скоріше його виплатити. Великий плюс у швидкому погашенні кредиту полягає в тому, що розмір переплати в такому випадку менше, ніж якби клієнт вносив щомісячні внески ще рік. Але з іншого боку і розмір платежів, а відповідно і навантаження на бюджет позичальника більше.
Також варто врахувати, що чим довший термін погашення, тим більшу суму кредиту зможе взяти клієнт, при незмінному рівні доходу.
Як правило, короткострокові кредити або позики оформляють позичальники, коли планують дуже швидко розрахуватися за зобов’язаннями, тобто навіть можливо погасити їх достроково. Такі кредити оформляються швидко і практично без документів. Все що потрібно від клієнта це тільки паспорт і ідентифікаційний код.
Деякі фінансові установи можуть ще вимагати довідку про доходи, проте ті банки або МФО які в своєму активі мають короткострокові споживчі кредити, обмежуються тим, що клієнт вказує свій рівень доходу в анкеті.
Головною вимогою при оформленні короткострокового кредиту, та й в принципі всіх інших, є відсутність простроченої заборгованості. Хоча є МФО, які готові і активно видають позики людям, у яких є зіпсована кредитна історія. Але там умови кредитування індивідуальні і набагато гірші стандартних.
З огляду на, що зобов’язання необхідно виконати в принципі за досить невеликий тимчасовий проміжок, то сподіватися на більшу суму кредиту або позики не варто. Максимальний розмір кредиту буде визначатися в залежності від рівня доходу потенційного клієнта.
Банк видасть кредит клієнту на ту суму, щомісячне погашення якої не перевищить 50% середньомісячного доходу позичальника.
Яка різниця між короткостроковими кредитами в банках і МФО
Відповідно до банківським законодавством України всі кредити терміном до 12 місяців називаються короткостроковими. Їх облік здійснюється на спеціальних рахунках 2202 (для фізичних осіб). Як правило, це споживчі кредити без забезпечення або під заставу депозиту, нерухомості (рідко, але буває).
У МФО ж, де найдовший термін кредитування становить 30 днів, короткостроковими прийнято називати позики терміном до одного тижня.
Також різниця між короткостроковими кредитами в МФО і банках в кількості кредитних продуктів. Так наприклад, банк може на 12 місяців видати клієнту кредитну карту, кредит готівкою або цільовий кредит на покупку товару. У МФО ж існує дві форми кредитування: видача грошей готівкою через касу або грошовий переказ за реквізитами клієнта.
Також велика різниця між установами в швидкості прийняття рішення і видачі грошей клієнту. У фінансових організаціях взяти короткострокову позику набагато простіше і швидше, ніж в банках з їх бюрократичними процедурами. Однак процентна ставка в МФО буде значно більшою. По правді кажучи, в тих банках, які оформляють короткострокові кредити без довідки про доходи, процентна ставка також дуже висока.
Чи вигідно оформляти короткострокову позику
Коли вигідно оформляти короткострокову позику? Тільки в тому випадку, коли у клієнта є повна впевненість в тому, що всі зобов’язання по кредиту можна буде виконати в термін і в повній мірі. Не дарма кредитні менеджера відмовляють клієнтів від оформлення договорів на невеликий термін, адже таким чином у позичальника в разі форс-мажору, шансів заплатити буде менше. Якщо термін погашення довший, у клієнта щомісячний платіж менший, а значить і ймовірність його погашення навіть при погіршенні матеріального стану вища. Крім цього ніхто зараз не забороняє позичальникам достроково виконувати свої зобов’язання, українське законодавство забороняє брати з клієнтів комісії і штрафи за це.
Перевагою ж короткострокового кредиту від довгострокового, є сума переплати відсотків. Якщо взяти у менеджера роздруківки погашення кредиту за рік, два, три і т.д., то можна простежити тенденцію, що чим довше користуватися кредитом, тим більше відсотків клієнт переплачує.
Теж саме стосується позик МФО, чим довше ними користуватися, тим більше потрібно заплатити відсотків. Так що, чим раніше клієнт погашати кредит, тим більше своїх грошей він економить.
