Чи реально отримати кредит без довідки про доходи? Відповідь на це питання на сьогоднішній день шукають більшість потенційний позичальників. Причини виникнення даної ситуації такі: економічна ситуація в країні не сприяє відкритому ведення бізнесу і більшість роботодавців з метою оптимізації податків не оформляють своїх працівників, або вказують їм у довідці мінімальний дохід. Друга не менш поширена причина – гроші потрібні терміново і у людини немає часу на візит до бухгалтерії за довідкою.
Особливості кредитування
Кредит без довідки про доходи знайшов свою популярність в 2008 році, тоді банки і МФО з метою збільшення кількості клієнтів і підвищення прибутковості видавали практично кожному бажаючому, не особливо перевіряючи його фінансову платоспроможність. Це в підсумку привело до стрімкого зростання простроченої заборгованості і збитків. Цілком очікувано, що банки припинили пропонувати подібні програми. На противагу їм активно почали кредитувати фізичних осіб МФО. Особливою «фішкою» цих фінансових організацій є швидкість прийняття рішення та перерахування грошей позичальнику, при цьому з останнього потрібно надати тільки мінімальний пакет документів.
При кредитуванні без довідки про доходи фінансові організації не можуть до кінця перевірити платоспроможність потенційного клієнта і оцінити його можливості в погашенні. До того ж бази даних, за якими перевіряється репутація, можуть містити неактуальну або невірну інформацію в результаті зростає ризик непогашення позики. Тому при оформленні кредиту без довідки про доходи потенційного клієнта потрібно бути готовим до того, що процентна ставка по ньому буде значно вище, ніж за іншими кредитними пропозиціями.
Зменшити процентну ставку по кредиту, як в банку, так і МФО, можна:
- постійно користуючись їх кредитними продуктами, при цьому виконуючи до кінця всі зобов’язання;
- отримуючи доходи через рахунки, відкриття в банку-кредиторі.
Щодо пропозиції програм кредитування без довідки про доходи, то тут намітилася така тенденція:
- не всі банки в своєму активі мають подібні програми. Це пов’язано з великими ризиками непогашення, які не всі фінансові установи хочуть нести. Спеціалізуються на кредитуванні без довідки про доходи, такі банки як Альфа-банк, Форвард, ПУМБ, Приватбанк, ОТП Банк;
- в МФО ситуація зворотна, там рідко коли попросять довідку про доходи. Для них достатньо, щоб клієнт вказав основний вид зайнятості: найманий робітник або приватний підприємець.
МФО практикують зниження процентної ставки для своїх постійних клієнтів.
Кредити без довідки про доходи видаються у формі:
- нецільових споживчих кредитів готівкою;
- платіжних карт з кредитними лімітами;
- позик, які перераховуються за реквізитами позичальників;
- цільових кредитів на покупку побутової техніки, меблів і т. д.
Всі перераховані вище форми дають можливість потенційному клієнту отримати відносно невелику суму грошей за умови погашення в коротко- або середньостроковому періоді (від тижня до двох років, рідко більше).
Головна мета кредитування без довідки про доходи – це збільшення швидкості оформлення і видачі позикових грошей.
Переваги і недоліки
Основна перевага кредитування без довідки про доходи – це швидкість оформлення. Як правило, вимоги про надання інформації про доходи немає в програмах експрес-кредитування. Таким чином, банки і МФО заманюють до себе клієнтів, адже в такому випадку не потрібно з собою приносити додаткових документів, наприклад про сімейний стан або місце роботи. Досить тільки паспорта та ідентифікаційного коду, у випадку з МФО також обов’язкова наявність платіжної картки або поточного рахунку в банку.
Відсутність бюрократії та швидкість оформлення повинна додатково відповідно оплачуватися. Тому недоліком кредитів без довідки про доходи є дуже велика процентна ставка. По правді кажучи, в цьому також винна економічна ситуація в країні. Адже банки і МФО в плату за користування позиченими грошима включають і економічні ризики держави. З поліпшенням ситуації в країні процентні ставки почнуть знижуватися.
Перевага кредитування через МФО також в тому, що вони готові давати в борг і без довідки про доходи навіть клієнтам, у яких є прострочення за діючими кредитами. До того ж за допомогою інтернету звернутися в фінансові організації можна в будь-який час, незалежно від того що зараз вихідні або дуже пізно.
Де можна отримати гроші без довідок
Отримати гроші без довідки про доходи можна в банках, які спеціалізуються на роздрібному кредитуванні. При цьому варто відзначити, що частина з них працює тільки за цільовими програмами на покупку певних товарів (ПУМБ, Приватбанк), а в інших можна отримати кредитну карту і використовувати гроші на поточні потреби (Банк Форвард, Ідея банк).
Щодо МФО, то вони для прийняття рішення по кредиту інформацію про доходи не вимагають.
Варто відзначити, щоб отримати позику або кредит без довідки про доходи не обов’язково відвідувати офіс фінансової організації. Такі позики без проблем можна оформити в інтернеті.
Кредити без довідки про доходи на покупку побутової техніки, меблів, прикрас і т. д. представлені на сайтах відповідних магазинів (Розетка, Фотоз, Алло).
Аналогічні позики є на сайтах МФО. Там для отримання рішення потрібно спочатку заповнити невелику анкету – вказати свої персональні дані, адресу проживання, вид зайнятості, середньомісячний заробіток, а також відправити кольорові відсановані копії свого паспорта і ідентифікаційного коду.
Особливості оформлення
Головною особливістю оформлення цього виду кредитування є відсутність вимога про надання позичальником інформації про свої доходи. Власне сам процес кредитування мало чим відрізняється від стандартних процедур кредитування.
Подати заяву на кредит можна через інтернет, а можна і в точці продажу кредитного продукту. Обов’язковими документами, без яких неможливо оформити позику є паспорт або ідентифікаційний код. Іноді фінансові установи вимагають додаткові документи, такі як водійські права, платіжна карта іншого банку, документи на нерухомість, закордонний паспорт і т. п. У разі подання електронної заявки їх необхідно відсканувати в високій якості і кольорі.
Також клієнт власноруч заповнює анкету, де вказує всю інформацію про себе:
- ПІБ;
- паспортні данні;
- номер ідентифікаційного коду;
- адреса прописки і фактичного проживання;
- описує свій сімейний стан;
- місце роботи і рівень заробітної плати;
- доходи чоловіка (дружини);
- наявність майна.
Кількість полів в анкеті у кожної установи різна, все залежить від індивідуальних особливостей оцінки позичальника.
Анкета в інтернеті нічим не відрізняється від тієї, яку клієнт отримає, завітавши до офісу фінансової організації.
Рішення по таких кредитах приймаються швидко: в МФО – протягом декількох хвилин, в банках – трохи довше. Хоча в той же час реклама Ідея банку говорить, що у них можна отримати рішення за хвилину після подачі документів.
Наявні бази даних в банках і МФО дозволяють їм швидко перевірити потенційного клієнта на наявність простроченої заборгованості, а також визначити середній рівень його доходу. Хоча не рідко інформація в них може бути «викривленою» і неактуальною.
Де не потрібні довідки про доходи в Україні
Найбільш популярні пропозиції по кредитах без довідки про доходи:
Альфа Банк
Пропонує свої потенційним клієнтам три продукти, де можна отримати кредит без довідки про доходи:
- кредит готівкою в сумі до 200 тисяч гривень на термін до 36 місяців. Однак клієнту необхідно надати техпаспорт на нерухомість. Рішення по кредиту приймається протягом 1 години, грошима клієнт зможе скористатися вже через 15 хвилин після підписання договору;
- споживчий кредит на покупки в сумі до 50 тисяч гривень. Видається в формі кредитної картки. Максимальний термін погашення до 5 років. Рішення приймається за 10 хвилин;
- кредит через інтернет на покупку товарів або послуг в інтернет-магазинах сумі до 50 тисяч гривень на термін до 3 років;
Відсоткова ставка залежить від індивідуальних умов проекту і може перебувати в межах від 0,01 до 40% річних, комісія від 0 до 40%.
Ідея-банк
Має в своєму активі велику кількість кредитних програм розрахованих на різні категорії клієнтів, в тому числі і пенсіонерів. У банку без довідки про доходи можна отримати в борг готівкою на споживчі цілі або для ремонту суму до 40 тисяч гривень (пенсіонери до 20 тисяч гривень). Плата за користування кредитом становить 1,49 грн в день з кожної тисячі. Ефективна ставка НБУ становить до 85,3%.
Форвард банк
Дає можливість отримати 30 тисяч гривень без довідки про доходи. Однак потенційному позичальникові необхідно надати один з документів на вибір: водійське посвідчення, пенсійне посвідчення, платіжну карту будь-якого банку, закордонний паспорт. Максимальний термін погашення – 2 роки, плата за кредитом становить 0,01% річних і щомісячна комісія 3,99% від суми кредиту. Рішення про кредитування приймається за півгодини після подачі документів.
КС «Сімейна позика»
Готова видавати позики жителям столиці без довідки про доходи на максимальну суму до 75 тисяч гривень на термін до 3 років. Щомісячний платіж при цьому складає 4 271,00 грн.
КредитМаркет
Видає кредити без довідки про доходи на максимальну суму до 30 тисяч гривень на термін до 3 років. При оформленні кредиту на суму 1000 гривень на 12 місяців, щомісячний платіж складе 148,57 гривень.
