Під час звернення за кредитом, більшість людей навіть і не замислюються над тим, щоб в майбутньому допустити прострочення – всі налаштовані позитивно і навіть планують достроково розрахуватися за зобов’язаннями. Однак передбачити наперед виникнення форс-мажорних обставин, які негативно відобразяться на платоспроможності, неможливо. Так що прострочена заборгованість є постійним супутником кредитних операцій. З цієї причини і виникла потреба в такій фінансову послузі, як кредитування позичальників з поганою кредитною історією. Адже, незважаючи на наявність прострочення, люди в силу сформованих ситуацій знову можуть потребувати додаткових фінансових ресурсів.
Різновиди прострочення та його вплив
Відповідно до нормативів НБУ, абсолютно всі банки визначають якість обслуговування боргу в залежності від кількості днів прострочення:
- високе – коли прострочення відсутня або погашається до 3 днів;
- добре – якщо прострочення не перевищує 7 днів;
- задовільний – клієнт встигає погасити прострочення за 14 днів;
- слабке – прострочення погашається клієнтом протягом 30 днів;
- незадовільний – це найгірший варіант розвитку подій, прострочення більше 30 днів.
Під кожен кредит в залежності від якості його обслуговування банки зобов’язані формувати резерви. Якщо прострочення відсутні або мінімальні, тоді резерв не формується. Коли ж прострочення накопичується і стан погашення погіршується, категорія кредиту поступово знижується з І до V категорії якості. А це значить, що витрати фінансової установи на резервування ризиків виростають з нуля до 100% залишку по кредиту.
МФО не поділяють прострочення на різновиди, і на них не поширюється вимога щодо резервування.
Прострочення, погашене протягом 7 днів, не так сильно відображається на репутації позичальника. Воно є тільки першим тривожним «дзвіночком», що свідчить про погіршення платоспроможності людини. Крім тривалості дії, варто також звернути увагу на періодичність виникнення прострочення:
- коли позичальник одного разу або кілька разів за весь термін обслуговування кредиту невчасно вніс щомісячний платіж, тоді він ще не сильно зіпсував свою репутацію. Однак наступного разу при зверненні за позикою йому потрібно буде пояснювати, з яких причин виникало прострочення і краще, щоб ці причини були поважними і підтверджувалися документально;
- висока періодичність виникнення прострочення свідчить про постійні проблеми клієнта з генерацією грошових потоків і підвищує ймовірність погіршення його репутації в майбутньому.
Якщо прострочення виникло у людини з поважних причин, наприклад, хвороба, відрядження тощо, які можна підтвердити документально, і при цьому позичальник через певний час зміг виконати покладені зобов’язання, тоді негативний вплив на кредитну репутацію людини знижується.
Найбільш руйнівним впливає на людину тривале (більше 7 днів) і періодичне прострочення. З такою кредитною історією взяти кредит в банку буде дуже складно. Однак таких клієнтів зможуть прийняти фінансові компанії, які готові ризикувати і видавати позики з поганою кредитною історією. Але варто врахувати, що процентна ставка в цьому випадку встановлюється в індивідуальному порядку і буде вищою, ніж за стандартними умовами.
Де оформити позику з поганою кредитною історією
Отримати позику з поганою кредитною історією (з діючим простроченням) можна в МФО, які спеціалізуються на таких кредитах, проте про це потрібно вказати в анкеті клієнта.
Банки не оформляють кредити клієнтам з діючим простроченням. Також не варто до них звертатися, якщо протягом двох останніх років позичальник погано обслуговував кредит. Однак якщо прострочення у клієнта була п’ять років тому, тоді у нього є всі шанси отримати кредит.
Знайти приватного інвестора, який готовий розглянути можливість видачі позики людині з кредитної історії можна на різних порталах і дошках оголошень в інтернеті.
Кредитування з поганою кредитною історією:
- Видає кредити з поганою кредитною історією компанія «Mycredit», але за умови, що позичальник вкаже таку інформацію в анкеті на кредит. Максимальний розмір позики становить 30 тисяч гривень (для нових клієнтів – 2,5 тисячі гривень), термін погашення – не більш 35 днів, з часом термін можна збільшити до 65 днів, процентна ставка складає 1,3% в день.
- Також послуга з кредитування позичальників з поганою репутацією є в компанії «Kltcredit». Умови кредитування наступні: максимальний розмір позики 10 тисяч гривень, термін – до 65 днів, плата за позику в розмірі 1000 гривень протягом 7 днів складе 114 гривень.
Як уникнути прострочення: різновиди реструктуризації
Прострочення по кредиту неприємне не тільки погіршенням репутації позичальника, але і тим, що кожен раз за несвоєчасну оплату клієнтові доведеться платити: штрафи і пеню. А це ще більше збільшує фінансове навантаження на боржника.
Щоб уникнути негативних наслідків прострочення позичальникам, які бачать, що не зможуть далі якісно обслуговувати кредит, рекомендується звертатися в банки або МФО за реструктуризацією.
Реструктуризація – це зміна умов кредитного договору з метою зниження фінансового навантаження на позичальника.
Реструктуризація може мати такі форми:
- пролонгація – збільшення терміну дії договору. МФО досить часто практикує цю форму реструктуризації, так як таким чином діючий клієнт заплатить більше відсотків кредитору;
- зменшення розміру щомісячних платежів – дозволяє клієнту тимчасово знизити кредитне навантаження. За цей час позичальникові необхідно знайти нове джерело доходів, щоб відновити свою платоспроможність і надалі своєчасно виконувати всі зобов’язання;
- зниження процентної ставки по кредиту – в деяких випадках фінансові установи готові піти на поступки клієнту і отримати менше доходу, аби він повернув борг.
Реструктуризація може мати або одну з вищевказаних форм, або використовуватися комплексний підхід, наприклад, зниження на певний період відсоткової ставки разом з пролонгацією кредитного договору.
Головна мета реструктуризації знизити навантаження на бюджет клієнта, щоб він не допустив виникнення прострочення.
