У цій публікації я розповім вам, як оформити відмову від страховки по кредиту до одержання і після отримання такого. Розберу різні ситуації, які можна застосовувати в різних банках.
Отже, тема досить актуальна. В останнє десятиліття і навіть трохи раніше банки стали активно нав’язувати страховки за кредитами. Отримати кредит без страховки зараз вже можна далеко не скрізь і не завжди, причому, в рідкісних випадках її просто пропонують, а частіше – відверто нав’язують.
Цьому є просте пояснення. Банки або є засновниками страхових компаній, в які “заганяють” своїх позичальників, або їх партнерами і за кожен договір страхування отримують дуже істотне партнерську винагороду (не менше 10-30% від суми страхової премії). Оформити договір, не нести ніякої страхової відповідальності і отримати за це хороші партнерські – вигідна і безпечна фінансова схема.
Тому банки все активніше нав’язують страховки. Чи можна оформити відмову від страховки по кредиту – давайте розбиратися.
- Перш за все, потрібно розуміти, про яку страховку йде мова.
Страхування заставного майна. Наприклад, якщо ви берете іпотечний кредит і закладаєте нерухомість, або берете кредит на авто і закладаєте авто, або просто купуєте в кредит якусь побутову техніку, яка теж стає предметом застави. У цих випадках застава повинна бути обов’язково застрахована на користь банку – це законодавча вимога. - Страхування життя позичальника та інші види страховок, не пов’язані з заставою. Ось в цьому випадку має місце факт нав’язування банком страховки – такі дії не є обов’язковими. Це добровільні види страхування. Більш того, законодавством заборонено нав’язування будь-яких додаткових послуг.
У першому випадку (при обов’язковому страхуванні) відмову від страховки можна оформити тільки після повного погашення кредиту. Якщо кредит погашений – застави немає, банк
вже не має права нічого вимагати. При зверненні клієнта страхова компанія зобов’язана розірвати договір і повернути частину сплаченої страхової премії пропорційно терміну його дії.
У другому випадку позичальник взагалі не зобов’язаний оформляти страховку, а банк не має права її нав’язувати. Страхування може здійснюватися тільки добровільно. Тому, якщо банк обов’язковою умовою отримання кредиту ставить оформлення добровільної страховки, необхідно скласти письмову заяву з клопотанням про оформлення кредиту без страховки. Банк зобов’язаний дати на нього офіційну відповідь, і порушувати закон в своїй відповіді він не зможе.
Також можна зателефонувати на гарячу лінію банку і поскаржитися, що в певному відділенні вам відмовляють у кредиті без оформлення добровільної страховки. Цей варіант теж може “спрацювати” в тому випадку, якщо нав’язування страховки – це просто бажання виконати план продажів окремо взятого банківського співробітника.
Однак, банки все це розуміють, і тому, щоб не порушувати закони, все частіше стали пропонувати два варіанти вартості одного і того ж кредиту:
- З додатковою добровільної страховкою життя – процентна ставка по кредиту нижче.
- Без такої страховки – процентна ставка по кредиту вище.
У цьому випадку ніякого нав’язування ніби як і немає: є вибір. Що робити позичальникові в такій ситуації?
По-перше, потрібно порахувати загальні витрати по кредиту в першому і другому випадку. Часто буває, що другий варіант в цілому виходить вигідніше, незважаючи на
підвищену відсоткову ставку. По-друге, можна піти на хитрість: взяти кредит зі страховкою, після чого оформити відмову від страховки, розірвавши договір страхування. Це можна зробити при дотриманні двох умов:
- Договір страхування оформлений між позичальником і страховою компанією (а не банком, який видав кредит).
- В кредитному договорі не зазначено про обов’язкову наявність договору страхування (в іншому випадку при його розірванні банк може змінити процентну ставку або зажадати дострокового повернення кредиту).
Щоб оформити відмову від страховки по кредиту при дотриманні цих умов необхідно звернутися з письмовою заявою про бажання розірвати договір страхування в страхову компанію (не в банк!). Розірвання договору – це законна процедура, страховик зобов’язаний дати офіційну відповідь і розірвати договір, повернувши пропорційну частину страхової премії.
Подати заяву в страхову компанію необхідно в 14-денний термін з моменту укладення договору страхування, а краще ще раніше. Такий термін передбачений законодавством, пізніше оформити відмову буде вже набагато складніше. Подавайте заяву особисто в двох примірниках, щоб на вашому поставили вхідний номер і дату прийняття, або направляйте поштою з повідомленням, з урахуванням, щоб воно було доставлено в 14-денний термін. Форму заяви про розірвання страхового договору, як правило, можна скачати на сайті страхової компанії, або ж знайти в інтернеті.
Такий варіант, на жаль, важкодоступний для колективних договорів (тобто, в яких стороною договору виступає не страхова компанія, а банк). На цю хитрість останнім часом часто йдуть найбільші банки. Щоб не порушувати закони, вони займаються підміною понять: чи не укладають договір страхування, а “підключають позичальника до програми страхування” – вписують нового страхувальника до вже укладеного, чинного колективного договору між банком і страховою компанією.
У такій ситуації заяву про відмову від участі в колективному договорі страхування необхідно подавати в банк. У переважній більшості випадків банки відповідають на таку заяву негативно. В цьому випадку вимагати оформити відмову від страховки по кредиту ви зможете тільки через суд. Процедура не настільки проста, тому має сенс тільки коли мова йде про істотну фінансову вигоду.
Також до суду можна подавати, якщо страхова компанія не задовольнила ваша заява про розірвання договору, або не дала взагалі ніякої відповіді, а документи про вручення заяви у вас на руках.
Якщо кредит вже погашений – оформити відмову від страховки набагато простіше. В цьому випадку ви можете розірвати навіть договір страхування заставного майна, попередньо знявши на нього все обтяження. Як правило, проблем при розірванні договору при погашеному кредиті не виникає.
Тепер ви знаєте, як оформити відмову від страховки по кредиту. У багатьох ситуаціях це абсолютно реально і нескладно. Не забувайте уважно читати всі пункти договору, який підписуєте.
