Заставне кредитування відноситься до дуже дорогих кредитних продуктів за рахунок великих витрат перед третіми особами (нотаріус, страхова і оціночна компанії). До того ж не завжди у потенційного клієнта є майно, яке банк або МФО вважатиме ліквідним. З огляду на, що сегмент таких позичальників дуже великий і серед них є цілком платоспроможні люди, фінансові організації, щоб не упустити своєї вигоди, розробили програми кредитування, які передбачають наявність поручителів. Таким чином, вони домоглися зниження ризику непогашення кредитів і збільшили кількість своїх потенційних клієнтів. Однак з часом деякі фінансові організації пішли ще далі і в лінійці їх продуктів з’явилися кредити без поручителів.
Хто такі поручителі
Поручителі – це фізичні або юридичні особи, які солідарно з позичальником несуть відповідальність за виконання зобов’язань перед кредитором. Відносини між сторонами угоди регулюються договором поруки. Саме в цьому документі регламентуються всі основні моменти, які можуть виникнути в процесі обслуговування кредиту.
Поручителю необхідно розуміти, що в разі виникнення прострочення кредитор в першу чергу звертається до позичальника, а в другу – до поручителя. І якщо після цього, погашення боргу не буде, банк або МФО має повне право подавати судовий позов відразу до двох сторін угоди, до позичальника і поручителя. У зв’язку з цим останній ризикує, що і на все його майно накладуть арешт.
Поручитель повинен розуміти, які він бере на себе зобов’язання перед кредитором в момент підписання договору поручительства і чим все для нього може обернутися в разі несвоєчасного погашення кредиту.
Навіщо потрібні поручителі і хто ними може бути
Наявність поручителя знижує ризик непогашення боргу перед кредитором. Залежно від суми позики і особливостей проекту вимоги до поручителів різні. Так банки в більшості випадків при кредитуванні на покупку житла або автомобіля, а також, якщо сума кредиту досить велика, бажають щоб поручителем був хтось з родичів позичальника. Наприклад, чоловік (дружина), батьки, дорослі діти, брат або сестра. Таким чином, вони збільшують силу впливу поручительства на позичальника, за рахунок моральної складової. Адже мало хто захоче сваритися з близькими людьми через гроші.
Якщо ж клієнт хоче оформити невелику споживчу позику готівкою або у формі кредитної картки, тоді поруку цілком можуть надати його колеги або друзі.
У більшості МФО, будь-яких вимог до того, хто буде виступати поручителем у позичальника, немає.
Основні причини в зв’язку, з якими кредитор вимагає надати поручителя:
- відсутність офіційного місця роботи позичальника;
- невелика офіційна заробітна плата;
- позичальник або занадто молодий (до 20 років) або передпенсійного або пенсійного віку;
- щоб збільшити клієнту суму кредиту – деякі фінансові установи в розрахунок платоспроможності приймають доходи всіх учасників угоди.
Як взяти позику без поручителів
Якщо наявність поручительства цілком влаштовує фінансові організації, то для позичальника це в більшості випадків додаткові труднощі. Адже необхідно не тільки знайти людину, яка погодитися стати поручителем, так ще потрібно, щоб він відповідав вимогам кредитора – в першу чергу мав високий рівень доходу. В іншому випадку, клієнтові доведеться відразу шукати кілька людей, загальний дохід яких задовольнить вимоги банку, що ще більше ускладнює завдання.
Крім цього наявність поручителя автоматично вдвічі збільшує обсяг документів, необхідних для подачі заяви на кредит. Адже кредитору потрібно знати все і про потенційного поручителя.
Тому щоб спростити процес оформлення кредиту, зробити його більш швидким, в лінійці продуктів фінансових організацій, з’явилися пропозиції про кредитування без поручителів. Оформити такі кредити можна в банках, які спеціалізуються на роздрібному сегменті: Альфа-банк, ПУМБ, Приватбанк, Форвард і т. п., а також практично у всіх МФО.
Деякі фінансові установи для залучення клієнтів пішли ще далі. Вони оформляють кредити без довідки про доходи і без поручителів. Однак процентна ставка в даному випадку вища, ніж за іншими кредитними програмами.
Варто врахувати, що чим вище ризик для кредитора, тим більше плата по кредиту для позичальника.
Щоб взяти кредит без поручителя, до фінансової установи потрібно надати стандартний пакет документів:
- паспорт;
- ідентифікаційний код;
- довідка про доходи (при необхідності).
Не будуть потрібні поручителі позичальникам, які звернулися за кредитом в банк, через який вони отримують заробітну плату. До речі малоймовірно, що у них вимагатимуть довідку про доходи.
Підвищити шанси отримати позику без поручителя можна:
- за рахунок оформлення застави (не завжди економічно доцільно);
- показавши досить високий рівень доходу;
- маючи позитивну кредитну історію.
Сам процес оформлення кредиту без поручителя практично не відрізняється від інших кредитів. Єдине, що це відбуватиметься швидко і без додаткової паперової тяганини. Тому такі продукти потенційним позичальникам варто шукати на сторінках банків в розділах, де є експрес-кредити.
МФО ж як раз спеціалізується на позиках без поручителя. Тому кредит можна оформити практично в кожній організації, відвідавши їх офіс або ж заповнивши заявку на сайті.
