Умови кредитування в одних і тих же фінансових установах за однаковими програмами можуть бути різними. Це пов’язано з тим, що банки і МФО поділяють всіх клієнтів на категорії за рівнем ризику. Крім цього можуть існувати програми пільгового кредитування, з підтримкою держави, розраховані на певні категорії клієнтів.
Пільговий кредит – це кредит, умови якого відрізняються від стандартних в кращу сторону для позичальника. Наприклад, потенційному клієнту пропонується менша процентна ставка, відсутні комісії, не потрібно робити платежі на користь третіх осіб (страхові компанії, незалежні оцінювачі майна), довший термін кредитування і т.д.
На які поступки може піти кредитор
Головною поступкою, на яку може піти кредитор, щоб залучити клієнта є низька процентна ставка по кредиту.
Другим не менш важливим критерієм є сума кредиту. Так, наприклад, при зверненні за позикою одним клієнтам банк або МФО може запропонувати більшу суму, а іншим меншу при одних і тих же стартових умовах.
Також клієнтові фінансова установа може знизити або взагалі скасувати комісії за оформлення та інше.
Пільговий кредит може бути і за рахунок більш тривалого терміну погашення, що дозволяє клієнту знизити розмір щомісячного платежу.
Крім цього знизити загальну плату за позикою і зробити кредит пільговими можна за рахунок зменшення розміру платежів на користь третіх осіб, наприклад, страхування життя або від втрати роботи, скасування оплати оцінки майна і т.п.
Варто також виділити окрему категорію пільгового кредитування – це коли в угоді бере участь держава. Існують кредитні програми, де частина або повністю всі відсотки погашаються за рахунок бюджетних коштів. Яскравий приклад, кредитні програми енергоефективності для населення, які зараз дуже популярні. За умовами продукту частина кредиту буде погашатися за рахунок держави, а відсотки за рахунок обласного та місцевого бюджетів. Такі кредити оформляє Ощадбанк і Укргазбанк.
Є подібні програми і в інших банках (ОТП Банк, Укрсиббанк), однак у них відсотки по кредиту компенсуються за рахунок міжнародного фонду.
Пільговими умовами можуть бути:
- зниження процентної ставки;
- скасування комісій;
- збільшення терміну кредитування;
- компенсація відсотків або тіла кредиту і т.п.
Банки і МФО готові надавати пільгові кредити двом категоріям клієнтів:
- тим, за якими ризики непогашення нижче;
- коли в залученні на обслуговування зацікавлена фінансова установа.
Щодо ризиків то банки, як правило, поділяють клієнтів на наступні категорії:
- хто отримує заробітну плату і обслуговується в банку;
- керівники і власники юридичних осіб, які обслуговуються в банку;
- прості позичальники, які підходять під умови програми, але не мають відношення до фінансової установи.
Перші дві категорії найбільш цінні для банку, так як вони постійно приносять йому дохід від обслуговування, крім цього під постійним контролем фінансової установи знаходяться їхні грошові потоки, а це значить, що ризики непогашення автоматично знижуються.
Власники юридичних осіб, особливо з великими оборотами, є дуже цікавими для банків. Тому щоб залучити їх до себе на обслуговування, керівництво фінансових установ може запропонувати їх топ-менеджерам і власникам пільгові кредити і тарифи по розрахунково-касовому обслуговуванню.
Щоб отримати кредит на кілька процентних пунктів нижче, необхідно або обслуговуватися в банку, або володіти солідною компанією.
У МФО позику на пільгових умовах можна отримати, якщо потрапити на акцію, наприклад, коли організація залучає нових клієнтів. Також кращі умови кредитування у тих клієнтів, які періодично користуються послугами фінансової компанії і повністю виконують всі взяті на себе зобов’язання.
Участь держави в пільговому кредитуванні
Час від часу державні органи розробляють різні програми підтримки або малого бізнесу, або окремих категорій населення. Так наприклад в 2012-2013 роках великою популярністю користувалася програма «Доступне житло», за умовами якої молоді сім’ї, які потребували житла, мали можливість взяти кредит під 3% річних. Власне ставка за кредитним договором була на рівні 16% річних, однак з бюджету компенсувалося 13% річних. Правда, приєднатися до такої програми простому смертному було не так то просто.
Також зараз користується популярністю програма з купівлі енергозберігаючого обладнання і утеплення. За її умовами держава зобов’язується погасити частину кредиту, а регіональні бюджети нараховані відсотки.
Однак основна відмінність державної підтримки від пільгових кредитів пропонованих банками, полягає в тому, щоб отримати кращі умови необхідно строго відповідати вимогам законодавчих актів.
