Велика кількість кредиторів, а також доступність і популярність кредитування зумовило необхідність створення єдиної бази даних, в якій би зберігалася інформація по абсолютно всіх кредитах фізичних і юридичних осіб. Таким чином, банки і МФО можуть швидше перевіряти потенційних кандидатів на предмет наявності прострочення і якості обслуговування попередніх позик або кредитів.
Що таке кредитна історія
Кредитна історія – містить інформацію про всі кредити, якими користувався клієнт. Вона включає дані про розмір кредитної заборгованості, графік погашення, найменування кредитора, кількість прострочень, наявність непогашеного залишку по кредиту і т.д.
Збірка і передача кредитних історій це прерогатива спеціальних організацій – бюро кредитних історій. Саме останнім зобов’язані передавати всі дані про якість обслуговування кредитів і позик МФО або банки.
Регулюється процес збору інформації ЗУ «Про організацію формування та обігу кредитних історій» від 04.03.2009 року. Тобто дані про якість обслуговування кредитів і позик, оформлених юридичними або фізичними особами раніше цієї дати в базі даних не міститися.
Де можна дізнатися свою кредитну історію
Кредитна історія про кожного позичальника зберігатися в бюро кредитних історій. В Україні існує дев’ять таких організацій і всі вони знаходяться в Києві:
- Бюро кредитних історій Фенікс;
- Бюро кредитних історій Русский стандарт;
- Кредит Сервіс;
- Міжнародне бюро кредитних історій;
- Незалежне бюро кредитних історій;
- Перше всеукраїнське бюро кредитних історій;
- Роздрібне бюро кредитних історій;
- Українське бюро кредитних історій.
Реально ж працюють з цього списку тільки три:
- Міжнародне бюро кредитних історій було створено групою «ТАС», численними кредитними спілками, компанією «КредитІнфо». Володіє бюро величезною базою – близько 15 млн. Записів кредитної історії. Співпрацює з більшістю українських банків;
- Перше всеукраїнське бюро кредитних історій є проектом Асоціації українських банків, 33-х банків, страхових і лізингових компаній, також до його створення доклала руку компанія «Кредитінфо». Є одним з найбільших бюро кредитних історій в Україні. Воно уклало партнерські відносини з 93 діючими банками, а також фінансовими та іншими організаціями. Крім цього інформацію в бюро передають банки на стадії ліквідації. При цьому кількість установ які бажають налагодити співпрацю з бюро постійно зростає;
- Українське бюро кредитних історій, засновником якого є Приватбанк. Організація володіє найбільшою базою кредитів фізичних осіб в Україні (37,8 млн записів). Чому власне сприяла специфікація засновника бюро – найбільшого роздрібного банку в Україні.
Є ще й бюро кредитної історії під назвою ТОВ «Дата Майнінг Гроуп», воно обслуговує тільки один банк – Альфа-банк.
Також до 2015 року досить відомим було Бюро кредитних історій «Русский стандарт», яке було створено однойменною банком (зараз Форвард банк). На момент припинення своєї діяльності організація мала велику базу даних – близько 900 тисяч кредитних історій. На поточний момент банк Форвард співпрацює з Українським бюро кредитних історій і Міжнародним бюро кредитних історій.
Банки і МФО можуть користуватися послугами, як одного бюро, так і декількох. Однак варто врахувати, що звернення за інформацією про якість обслуговування боргу не безкоштовне, тому фінансові установи намагаються налагодити контакти з тими організаціями, у яких найбільш повні та актуальні дані про якість обслуговування кредитів.
Варто відзначити, що абсолютно всі банки в обов’язковому порядку повинні надавати інформацію про якість обслуговування кредитів їх клієнтами.
Однак для цього необхідно, щоб потенційний позичальник надав відповідну згоду. Якщо клієнт відмовляється його підписати, тоді цьому клієнту автоматично присвоюється клас позичальника «Г». А це значить, що в разі виникнення прострочення банкам доведеться формувати великі резерви за такою заборгованістю, щоб в майбутньому не нести додаткових витрат, банки відразу відмовляють подібним клієнтам.
Як перевірити кредитну історію
Абсолютно всі клієнти, які давали згоду на передачу інформації про якість обслуговування боргу можуть в разі потреби або якщо просто цікаво перевірити свою кредитну історію. Але для початку, їм потрібно дізнатися з яким саме бюро співпрацює банк або МФО.
Варто відзначити, що абсолютно всі бюро кредитних історій мають свої сайти в інтернеті, де можна дистанційно замовити інформацію про свою кредитну історію:
- Українське бюро кредитних історій розташовується за адресою ubki.ua. Щоб отримати необхідну інформацію необхідно, щоб позичальник відсканував свій паспорт і ідентифікаційний код і відправив ці документи разом із заявою на відповідний електронну адресу. Бюро зобов’язується переслати кредитний звіт листом протягом 2 днів після отримання повного пакета документів. Вартість звернення за кредитною історією становить 45 гривень;
- сайт Першого всеукраїнського бюро кредитних історій знаходиться за адресою pvbki.com. Щоб отримати інформацію про якість погашення боргу людині необхідно спочатку зареєструватися в електронному кабінеті на сайті бюро. А для цього необхідно, також як і в попередньому випадку відсканувати і надіслати на електронну адресу паспорт і ідентифікаційний код. Вартість послуги становить 40 гривень при пересиланні кредитного звіту в межах України і 240 гривень – якщо потрібно відправити пошту за кордон;
- Міжнародне бюро кредитних історій розміщується на сайті credithistory.com.ua. Умови отримання кредитного звіту аналогічні, як і вище. Вартість послуги становить 25 гривень.
Звертаємо увагу, що згідно зі ст.13 ЗУ «Про організацію формування та обробки бюро кредитних історій» кожен громадян України або юридична особа може раз на рік безкоштовно отримати кредитний звіт.
Навіщо потрібна кредитна історія: її вплив на вирішенні про кредитування
Кредитна історія дає можливість МФО або банку дізнатися, як клієнт раніше обслуговував кредити і таким чином сформувати першу думку про нього. Наприклад, коли з’ясовується, що у потенційного позичальника постійно виникали прострочення або він на поточний момент є проблемним боржником, тоді ймовірність схвалення його кредитної заявки різко знижується.
По правді кажучи, є фінансові організації готові кредитувати навіть таких клієнтів. Однак останні повинні чесно розповісти про ситуацію, що склалася менеджеру, докладно описати причини появи прострочення, а також перспективи її погашення в майбутньому. Якщо потенційний позичальник приховає свій «плачевний» кредитний стан, тоді йому з великою ймовірністю відмовлять в позиці. Адже інформацію про кредитну репутацію потенційного клієнта будь-яка організація може отримати з бази бюро кредитних історій.
Кредитний звіт дає можливість отримати інформацію про всю заборгованості потенційного клієнта і таким чином визначити, чи зможе він чи ні обслуговувати всі кредити одночасно. Якщо його фінансовий стан не дозволяє своєчасно погашати діючий і новий кредит, то швидше за все такому клієнтові відмовлять або зменшать суму позики, до прийнятного рівня.
Виписка з бюро кредитних історій
Звіт кредитної історії містить інформацію за допомогою, якої можна ідентифікувати потенційного клієнта:
- ПІБ;
- дата народження;
- адреса проживання або прописки;
- ідентифікаційний номер;
Крім цього в виписці по клієнту можна побачити: місце роботи, сімейний стан, кількість дітей.
Варто пам’ятати, що інформація в бюро потрапляє з баз даних банків і МФО, які ведуть кредитні менеджери. Тому вплив людського фактора на якість інформації, яка міститься в звіті величезний. В кредитні виписки можуть потрапити помилки, інформація про клієнта може бути неповна, але вплив таких неточностей на рішення про кредитування відносно невеликий. Найгірший варіант це коли позичальникові помилково присвоїли статус неплатника. У цьому випадку людині необхідно буде пройти великий шлях, поки інформацію про його кредитній історії виправлять.
Крім цього в звіті містяться дані про кредитну репутації позичальника:
- розмір виконаних і невиконаних зобов’язань;
- дати дострокового погашення;
- терміни дії кредитних договорів;
- валюта кожного кредиту;
- дата і кількість появ простроченої заборгованості;
- статус кредиту – погашений, діючий, прострочений;
- дату актуалізації інформації про клієнта;
- найменування бюро, яке надало інформацію.
Як можна виправити позичальникові зіпсовану репутацію
Кредитна історія позичальника є, мало не основним фактором, від якого залежить позитивне рішення про кредитування. Тому кожна людина зацікавлена у збереженні свого статусу «хорошого клієнта». Однак передбачити наперед майбутнє і застрахуватися від падіння своєї платоспроможності неможливо. У зв’язку з цим прострочена заборгованість є постійним супутником кредитних операцій (не всіх звичайно).
Що ж робити, коли кредитна історія була зіпсована, а потрібно брати новий кредит? Можна спробувати звернутися в МФО. У цих організаціях практично не відмовляють у позиках. Однак умови їх надання значно гірше, ніж у банків.
На замітку, банки переглядають кредитну історій потенційного клієнта за останні 2-3 роки. Тому якщо за цей період позичальник не допускав прострочень, то шанси отримати кредит помітно зростають. Однак необхідно щоб на цей момент людина не мала простроченої заборгованості
Варто звернути увагу, що термін зберігання інформації в бюро кредитних історій не може перевищувати 10 років. Тому якщо є час почекати, то клієнт може спокійно почекати зазначений період і потім знову звернутися за позикою.
Також клієнт має право звернутися в бюро кредитних історій з вимогою про спростування інформації. Текст такої заяви не може перевищувати 100 слів. Бюро зобов’язується передати цю заяву на розгляд банку або МФО. Якщо фінансова установа підтверджує цю інформацію, тоді цей коментар розміщується в бюро кредитних історій і доступний при кожному зверненні.
